第五百二十六章 余额宝（二)

“为了推广余额宝，王总也是够拼，好不容易攒下的私房钱，几乎全部都存到余额宝账户中了……”

        “余额宝年化收益率收益率近6%，达银行一年定期存款的一倍！”

        “余额宝，中国大众零花钱最佳存放处。”

        “一万块钱存余额宝，目前每天的收益率是2块钱……”

        “余额宝背靠小伙伴集团，拥有上亿小伙伴钱包用户，数千亿存款。即使有十分之一的钱包存款转移到余额宝，预计，余额宝也将会成为中国货币基金霸主！”

        “3月15日，余额宝上线测试，王启年先生作为首个参与余额宝公测的用户，存于50亿元人民币现金。王总风趣的表示，今后零花钱，都指望余额宝的利息了。”

        “小伙伴三千多名高管，响应号召，存入1亿多元的零花钱入余额宝账户。”

        “截至下午3点，余额宝存款金额已经接近100亿元人民币。”

        在2011年3月15日，余额宝的新闻年开始铺天盖地。这也成为第一季度，中国互联网行业最大的新闻。

        连王≡，启年都把私房钱都拿出私房钱，存入了公司设立的余额宝账户中。等于是他自己豁出去了，给出款产品“做代言”！

        至于小伙伴公司是高管跟风拿出一笔现金购买余额宝份额，其实，也不是另外掏钱。本身，小伙伴公司就是一家互联网程度很高的公司，旗下的员工用的第三方支付工具，主要都是自家的小伙伴钱包。员工和高管购买余额宝份额，不过是把平时放在钱包里面不产生利息的零花钱，转入每日都在产生利息的余额宝里面。

        接下来。测试版的余额宝，已经有很多的崇拜王启年的粉丝，觉得王启年信誉是非常靠谱的用户，开始尝试性的转账资金到余额宝账户上。

        相对于大多数理财产品而言。

        余额宝账户，申购和赎回资金，手续费为0！

        至于。年化的管理费用大致上有0.6%，但分摊到每一天来计几乎是微乎其微，并不影响余额宝的利息超过银行一年期存款。

        已经扣除了每年0.6%之后，目前余额宝年化收益居然高达6%。

        这里面，也有小伙伴公司利用自己的优势，参与了几大银行的协议存款项目。协议存款，一般是银行差钱的时候，才会高息揽储，有时候。甚至比普通的贷款利率还要高。当年，这种协议存款不是常态，某段时间差钱的时候，货币基金的收益率可能会上涨，如果市场不差钱，则货币基金的利率会下降。

        除了协议存款之外，市场中也存在其他的利差。比如，差钱的时候。国债逆回购利率就会暴涨。小伙伴旗下的天弘基金，也会通过参与逆回购的方式。提升存款收益。

        当然了，这些操作占据货币基金的资金规模并不是很大，货币基金主要的收益，还是来自于银行的存款利息。

        安全性方面有了保障，更加上，产品的收益率超过银行一年定期存款的利息。于是。不少人开始心动，开始从银行转入更多的资金到余额宝上……

        这一切仅仅是一个开始！

        ……

        小伙伴金控成立之后，小伙伴钱包联合天弘基金推出的互联网货币基金余额宝，开始以势不可挡的势头崛起。

        一天之类百亿规模！

        第二天，又是新增70多亿元存款。

        第三天。余额宝的规模已经增长到了300亿级，已经超越了国内各大公募旗下的货币基金同类产品！

        实际上，货币基金在国内早就有了，但长期以来，并没有受到基金、银行等等机构的重视。

        基金公司更热衷于推销赚钱的股基，股基金的客户是非常活跃的。不断的申购和赎回，给基金公司送申购费和赎回费。申购和赎回一遍的成本至少超过1%，只要申购和赎回100次，就付出了相当于投入的本金那么的费用。简单说，申购和赎回一次，相当于给基金公司提前贡献了一年的管理费。减少申购和赎回，基金公司则是赚管理费，多少也是可以赚到一笔钱。

        至于货币基金，由于申购和赎回是免费的，管理费也是相对比较低。所以，公募基金很少愿意做大做强货币基金产品。

        银行方面，最早搞货币基金，但他们貌似也不是很热衷搞这种鸡肋产品。银行本身有大量的用户没有理财意识，甚至，有相当一部分现金是活期存款。银行根本就没有必要提醒人们购买货币基金，去获得超过活期存款的利息。

        如果储户对于存款和理财的认识都提高了。银行肯定会觉得不爽，因为，大量的活期存款变成了货币基金，意味着银行需要支付更多的利息成本。

        货币基金的经理，可不像普通的储户那么好糊弄。

        多了货币基金经理这种专业人士的博弈，可以说，货币基金规模越大，银行就必须要为存款支付更多的利息。

        美国当年货币基金发展史上，也是遭遇到银行的抵制。

        中国……长期以来，货币基金的产品，刻意被冷藏。银行不愿意推广他们自己的货币基金产品。

        基金公司和证券公司，因为货币基金利润比较低，市场规模长期也是比较低的，也不愿意做这种苦差事。

        正是因此，小伙伴推出的余额宝，才是如此的震动世国内。

        余额宝的大热，其实也有一些负面效果，刺激了大众的理财意识。于是，一些高风险的理财项目，也开始能够忽悠更多的投资者。

        毕竟，很多投资者，连一款产品几十页的合同都没时间看。看都不看合同，就签约购买产品的投资者，占据了绝大多数。

        正是因此，给了很多骗子可乘之机。

        所以，王启年版的余额宝，坚决避免鼓吹什么“高收益”之类的不正之风。高收益很多都是高风险，甚至一开始就是有不良企图的恶意产品。有傻乎乎的投资者，冲着利息去了，但一些不良的项目，直接冲着投资者的本金！

        作为一个有良心的商人，王启年讲究，最好是双赢。自己能赚到钱，客户不受损失，甚至可以获得利益。

        所以，小伙伴的互联网金融，主要是以安全性经得起历史考验的货币基金产品为主。只有接近于无风险收益率的产品，才会推向市场。尽管，接近于无风险收益率的产品，收益必然是很低。

        不能指望普通的投资者拥有足够的金融知识去分辨市场风险和道德风险，但是，小伙伴公司的互联网金融，既然是服务上亿用户。首要的任务，起码是保证用户的本金安全性，只有在这个前提下，才考虑给用户创造更多利息。

        至于货币基金规模膨胀，谁的利益受损？银行！

        货币基金的规模比较小，对银行的影响还是有限的。

        如果是货币基金规模达到一万亿，银行每年至少要多支付两三百亿元的利息！假若是货币基金规模到了十万亿，银行会痛不欲生！

        谁得利了？储户！

        至少，货币基金的普及，让储户科普了一些金融尝试。即使储户不选择货币基金，也开始关注利率，对于银行存款的利息和条款也开始敏感起来，这样以来，储户们不像以前那么单纯了。以前多单纯啊……很多储户甚至都是活期存款！

        这里面，农业银行最爽，因为，农行的储户里面农民最多。农民整体的理财意识最差。以至于，农行的活期存款规模最大。以农行在四大行里面垫底的经营水平，依然取得了不俗的成长，主要就是农行的储户们理财其实浅薄，大量的活期存款。以至于，即使农行的水平比较差，依然可以获得不错的收益。

        简单说，银行的客户素质越高，反倒会让银行的收益率降低。有些明星银行，备受高素质人才青睐，这种银行，实际上，经营成本反而更高。一堆贼精贼精的金融人士们首选的银行，看起来风光，实际上，银行有苦难言。(未完待续。)


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